עמלת פירעון מוקדם 

עמלת פירעון מוקדם...


שלום לכם קוראים יקרים, כאן מוטי שמואלביץ... כמה מאיתנו רצו למחזר את הלוואת המשכנתא שלהם על מנת לחסוך כסף או להתאים את המשכנתא למציאות בזמן נתון? כמה מאיתנו לא המשיכו בתהליך מישום שעמלת הפירעון "הפחידה" אותם, או סתם כי היה נראה להם לא משתלם כל העסק הזה.
לפעמים עמלת הפירעון באמת הופכת את המיחזור ללא משתלם, אבל ברוב המקרים בהחלט משתלם לשלם את עמלת הפירעון ולמחזר את הלוואת המשכנתא.

ועכשיו באו נבין קצת יותר מה המשמעות של עמלת הפירעון...

* עמלת פירעון מוקדם - עמלת פירעון מוקדם היא לרוב שיקול עיקרי בהחלטה אם למחזר את הלוואת המשכנתא. עמלה זו היא עמלה שנשלם עקב ההחלטה לפרוע הלוואה קיימת בטרם זמנה. עמלה היא בעצם קנס שנשלם על הפרת החוזה. בחלק מהבנקים ידרשו מאתנו סכום של 10% לפחות מהסכום אותו אנחנו מחזירים. בחלק מהבנקים מגבלות אלו לא יהיו קיימות כלל. עם זאת לא בכל המקרים ולא בכל זמן נתון נשלם את עמלת הפירעון.


עמלת הפירעון הכללית מורכבת ממספר עמלות:

* עמלת תפעול - עמלה זו נגבית בכל אחד ממסלולי ההלוואה השונים. עמלה זו אינה עולה יותר מכמה עשרות שקלים בודדים.

* עמלת אי הודעה מוקדמת - עמלה זו ניגבת אם הלווה לא הודיע מראש על רצונו לפרוע את ההלוואה. העמלה היא 0.1% מסכום הפירעון. ניתן להימנע מתשלום זה בהודעה מוקדמת של עשרה ימים לפני יום הפירעון הנדרש.

* עמלת מדד ממוצע - עמלה זו נכונה להלוואה הצמודה למדד. עמלה זו ניגבת עקב הפרש המדד שנוצר אם הפירעון מתבצע בין הראשון בכל חודש ועד ה-15. אם הפירעון מתבצע בתאריכים של 31-16 בכל חודש לא תשולם עמלה זו. עלות התשלום היא הממוצע של 12 שערי המדד האחרונים שפורסמו. את הממוצע עלינו לחלק לשניים. התוצאה היא האחוז שנשלם על סכום ההלוואה שנרצה לפרוע.

* עמלת הפרשי היוון - ההבדל העיקרי בין עמלה זו לבין שאר העמלות הוא גובה העמלה שעלינו לשלם. עמלות הפירעון הקודמות אינן יקרות ולעתים ניתן לבטלן לגמרי. עמלת הפרשי היוון, לעומת זאת, מונעת מהבנק להפסיד כסף עקב החלטת הלווה לפרוע את ההלוואה בטרם זמנה. עמלה זו יכולה להפוך את המחזור ללא כדאי מבחינה כלכלית. תכנון נכון של הלוואת המשכנתא ימנע מצבים אלו.

העמלה אותה עלינו לשלם היא הנגזרת של הריבית הקיימת של הלוואת המשכנתא הנוכחית והריבית הממוצעת של המשכנתאות במועד הפירעון, אותה מפרסם המפקח על הבנקים פעמיים בחודש. ההפרש בין הריביות מחושב ביחס ליתרת תקופת ההלוואה.

יש לציין שאם הריבית הממוצעת על המשכנתאות בזמן הפירעון גבוהה מהריבית הקיימת או שוות ערך לה, לא נשלם עמלה. כל עוד הריבית הממוצעת על המשכנתאות נמוכה יותר מהריבית הקיימת של ההלוואה, נשלם את ההפרש ביחס ליתרת תקופת ההלוואה. מדוע? הבנק מבחינתו מביא בחשבון את הרווח הצפוי לו על-פי חוזה ההלוואה. פירעון מוקדם משבש את תכניותיו.


לדוגמה, לווינו 1,000 ש"ח בריבית של 7%. לאחר תקופה מסוימת אנחנו מעוניינים לפרוע את ההלוואה. הבנק מסכים לכך, אך מחייב אותנו בעמלת פירעון. הוא עושה כן משום שהוא יכול למכור כיום את כספו בריבית של 5% בלבד (הריבית הממוצעת המפורסמת), לעומת ה-7% שמכר לנו בעבר. לכן יהיה עלינו לשלם את הפרש הריביות ביחס ליתרת תקופת ההלוואה בכפוף כמובן לחוזה ההלוואה.

אילו יוכל הבנק למכור את כספו ב- 9% (הריבית הממוצעת המפורסמת), כדאי לו לאשר לסלק חלק מההלוואה. במצב זה לא נשלם עמלת פירעון מוקדם. יתרה מזאת, במצב זה הבנק אמור לשלם לנו, אך אל לנו לפתח ציפיות. דבר זה לא יקרה.


*** במצב שבו עלינו לשלם עמלת היוון פירעון מוקדם, יש לבדוק את הזכות שלנו להנחה בגובה עמלת הפירעון. שיעורי ההנחה הם בין 10% ל- 40% מגובה עמלת הפירעון. אחוז ההנחה נקבע על-פי פרק הזמן שחלף מאז שהתחלנו לשלם על הלוואת המשכנתא. ככל שיחלוף זמן רב יותר, כך תגדל זכות ההנחה בעמלת הפירעון.


"סוד המשכנתאות הגדול" - התנהלות נכונה ומקצועית בהלוואת המשכנתא.

בהצלחה לכולם, מוטי שמואלביץ...